传统银行及金融服务机构之所以不愿意提供小额无抵押贷款的核心原因，就是顾虑呆账风险。 而这一点，对卡特来说，却不存在太多的问题。 本身，卡特就是耶鲁的一份子，属于上门催收百分百能找到人的那种。只要不想在学校里社会性死亡，谁特么敢赖俺卡某人的账？！ 分分钟让你在耶鲁出个大名好吧？！ 作为美国社会所谓的精英预备役，他们对名声的在意程度，绝对远胜一般人。什么找学校合作，卡限制啥的，其实根本就没必要... 要么还钱！要么出名！ 就这么两个选择往人家面前一摆，几百美元，犯不着为此黑了自己名声不是？ “你觉得贷款的需求有多大？”
在确认过风险后，古德曼也有了点意动。只是在意动前，他也得算算，这么干，合不合算... “如果只是耶鲁大学一所，那的确不会很大。就算十分之一的人需要借贷，客户也只有三千多，平均每人每年，贷三百美元，也仅仅只需要九十来万的资金。收益好一点嘛，大概三十来万...” “这个就一步步来，我是这样想的。这家商业银行本身，肯定还是主要做商业贷款，回头我会帮忙和那些地产商们牵线搭桥，主力资金用来做这个。至于小额贷款，我计划单独成立一家小额信贷公司，商业银行只是给它提供资金支持，这家商业银行本身不参与小额贷款业务。”
“这样一来有两个优势：第一，规避风险，万一以后出了什么问题，那都是那家小贷公司的问题，银行本身只是提供资金，并不参与贷款发放、催收及客户资质审批等，万一出现什么问题，可以弃车保帅。第二，由于我们的小贷公司，背后有一家合规商业银行做背书，首先在资金量方面，我们是能够吊打很多夫妻店性质的小贷公司，或者典当铺的。另外还有一个，我觉得会很吸引人的优势，那就是，我们可以为客户建立个人信用档案！”
“他们面临这种尴尬的局面，核心就是缺乏信用记录。而一般的那种小贷店铺，根本不可能有足够的人力物力，为他们填写并记录个人信用档案，最多就是老板会对一些熟客有印象，知道这个人大概信用如何。但那种信用情况，并不具备法律效益，或者说，这种小门小户的所谓信用报告，等他们毕业后，参与工作，或者需要在社会上进行融资时，大部分的银行及金融服务机构是不认的。”
“可我们就不一样了，我们是正儿八经的银行机构，持牌的那种！我们出具的信用报告，含金量和小贷同业们比，说是一个天上一个地下都毫不为过。而在毕业时，就能拿到一份具有含金量的信用报告，这个还是很有诱惑力的！对他们的求职也会有帮助！”
“你是说，小贷机构的客户，却以银行名义记录信用...那他们到底是小贷公司的客户，还是银行？”
在任何一个金融业发达的国家，信用都是最值钱的东西！ 古德曼毫不怀疑仅仅是可以由银行出具信用报告这一点，就足够为他们的小贷业务吸引足够多的客户。只是有点犹豫，这么做的合规问题... 你丫刚刚不是还在说，二者分离吗？银行是银行，小贷公司是小贷公司，现在那些借款，却出现在了银行的记录里，那到时候出现问题，你银行能跑得了？！ “害，这个简单啊。小贷公司的钱，是向银行借的吧？假设，小额贷款公司每年以20%的利率，向银行借钱，再用这笔钱去放自己的，年化利率40%的贷款，赚中间的差额。那么这里就会有一个问题，银行是否需要审批这笔贷款的情况？起码，银行需要知道这笔贷款是用于做什么了吧？”
“然后以贷款用途申报的名义，把客户贷款信息提交给银行，接着银行这边归档...嘿嘿，我忽然有点期待未来了！”
卡特舔舔嘴唇，顿感生活的美妙： “作为极可能是为他们提供人生中第一张信用报告的银行，当这些人离开校园后，再次见到我们的名字时，那股亲切感和基础信任...我希望他们以后，超过七成的人，都是我们的客户，你觉得这应该不难做到吧？”
“而且，耶鲁大学只是一个起点。周围的南康涅狄格州立大学，纽黑文大学等，如果我们的生意模式，在耶鲁推开顺利，那么周围的扩张对象，可是一抓一大把的啊！”
“一个学校一年挣个三十万，十个学校就是三百万。而那附近的高校，可远不止十所那么稀少！”
当话题聊到这里时，古德曼已经很难再找出一个反对理由了： 有利润，有基础，风险不高且未来可期！ 这种项目不干，那还能干什么？！ 翌日，两名黑旗职员便坐上了北上的飞机，拿着卡特提供的克拉克法官的联系方式，直奔康涅狄格。银行的注册，相对会麻烦许多，除了州里需要审批外，FDIC也需要掺和一手... 不过通常，银行牌照，尤其是商业银行牌照的发放比储蓄银行还是要简单不少的。尽管卡特在康涅狄格州的金融监管部门里没有熟人，但只要搞定FDIC这边，州里一般不会多管。自然，哈里森那边，卡特也通过电话... 正所谓一人得道鸡犬升天，凭借着南佐治亚这边极低的破产成本与并购成本支出，哈里森这位曾经的小组长也得到了一定程度的升职。虽然无法直接干预康涅狄格办事处的事物，但打个招呼，通个气的这点面子还是有的... 至于克拉克法官的联系方式，这纯粹就是为了小额贷款公司的各类资质审批方便了。在美国开一家小额信贷公司，难度可谓是比开银行还要大！ 虽然在卡特的规划里，这家公司暂时不涉足典当贷款业务和Title loan业务，但既然是申请环节，先申请下来也没什么损失... 然后，就是大一批执照的申报文件，堆上了职员们的案头： 贵金属交易执照、二手物品交易执照、汽车及二手汽车交易执照等等，少了一个都不行！ 而这些东西里，又有不少需要涉及到司法部们审批的内容，尤其是关于银行与小额贷款公司之间，资金往来的合规审查方面，能不能这么干？应该怎么干？ 卡特需要专业人士的指导...